以互联网金融为例，谈谈技术创业三部曲

对于大多数技术人而言，创业始终是植根在心底的一个梦，我也不例外。迄今为止，我共有两次创业经历。2005年，即将踏出校门之际，我和同学注册了第一家公司。刚踏出校门，初入社会，各方面经验都比较欠缺，每一步都是摸着石头过河，此刻，创业无疑是艰难的。幸运的是，这家公司后来做得很不错，而且在2014年登陆了新三板。

第二次创业就是现在的点融网了。初入点融网时，技术团队只有不到二十人，现在已经增长到500余人；公司规模也从最初的100人，增长到现在3000多人。在此过程中，我既经历了从0到1的筚路蓝缕，也经历了从1到100的火然泉达（释义：比喻形势发展迅猛）。这个过程，给予了我更多的挑战，也带来了更多的思考。

创业第一步：认准风口

雷军曾经说：「站在风口上，猪也可以飞」。意思很简单：大势所趋之下，很多事情做起来会很容易。如果能够顺应趋势，就能得到多方支持。集天时地利人和，事情的发展会更加得心应手。

技术的趋势你看到了吗？

互联网时代，主打技术创业，把握技术趋势也就成了首要因素。做个假设，如果现在大家可以穿越回智能手机诞生刚诞生时，你能把握住移动互联网创业的机遇吗？怎么创业？怎么去做？

诚然穿越是不现实的，如果真有这个机会，很多人是马云或马化腾了。（笑）

移动互联网的发展史，也是一场技术发展史，相辅相成，推进了很多领域内新事物的诞生和发展。

回忆十年前，我们手机上网使用的GPRS，下载1K的流量大概需要一块钱，而且受制于技术，打开一本电子书都需要等待许久，令人抓狂。那个时候我们做了一个项目，名为移动文学。这个项目当时做的很艰难，在“互联网等于免费”的大众认知里，完整下载一本电子书需要付费（可能只需要几块钱），而且网络经常中断，因此用户体验很差。

随着网络趋势的发展，3G、4G的普及，移动网络速度比十年前的宽带网络快很多，也就使得当时难度很大的事情变得容易起来。如果你是移动相关领域从业者，一定对技术趋势和发展对行业带来的各项变化深有同感。

再谈谈智能手机的发展。2005年时我已经开始使用智能手机，说实话，使用时并没有感受到“智能”，网络差，手写笔操作，操作体验不佳。iPhone1面世之初，多少人会意识到它在三年后会成为炙手可热的消费品？智能手机的普及过程可以写一本书了，而且不断地迭代更新，现在智能手机能做的事情，与几年前比就大不一样。

我曾在2006年开发过手机移动应用，当时市面上手机系统种类繁多，导致开发一款手机引用要做非常多的适配，成本很高。到2010年，手机应用的开发难度直线下降，有赖于iOS和Android的强势占领市场，一款手机应用的开发时间和成本相比于十年前，不可同日而语。

最后说说云计算。以前部署应用需要花费很大的人力和时间，而现在，随着云计算和服务的发展，部署一个简单的应用几分钟的时间就可以完成了。

综上可以看出，移动互联网的爆发绝非偶然，而是在技术的不断完善成熟下相辅相成的。对于创业者而言，能够尽早地认识到这些技术趋势及其所带来的的机遇，几乎直接决定了创业的成败。

这些技术会带来什么？

前面提及的，都已是过去式。那么，未来的技术发展趋势是什么？

我已最近非常火的VR/AR为例谈一下。早期的VR的技术，作为游戏尝试体验还是可以的，但是时间久了会存在头晕的现象，这就是该技术初期存在的一些弊端和问题。VR技术未来的趋势会是怎么样的呢？它会是一个昙花一现的科技还是下一个蓝海的科技？这个问题非常值得我们每个创业者去思考。

当我们开始思考这个问题，并且想清楚，才知道如何把握这个趋势。在很多情况下，技术是驱动一个行业向前发展的源动力。

现阶段，很多炙手可热的科技都处于“期望膨胀期”，包括耳熟能详的AlphaGo、机器学习等等。虚拟现实在逐渐地爬升，爬升的过程中它有可能成为下一个生产成熟性的产品。人们对虚拟现实的关注也说明了，为什么VR这么火。

把握互联网创业趋势

第一波：十年前的门户网站起家；

第二波：在线游戏型公司崛起；

第三波：电商兴起，造就了马云、刘强东；

第四波：社交软件，正在影响并渗透在每个人的生活里，每天在微信或其他社交软件上会花很多时间；

第五波：可能是互联网金融领域。

银行面临的挑战

讲到互联网金融领域，先了解下目前中国的金融市场结构。传统金融机构占比99%，新兴的互联网金融只占1%。未来的趋势会是什么样子呢？随着互联网的发展，银行因为支付宝等便利的手机支付方式而失去了直接面对客户，在慢慢降维。通过第三方支付，再直接面对客户，银行会变成基础设施，就像我们的道路电力一样。这是我们创业过程中看到的金融行业的一个趋势。

创业怎么开始？

首先设一个小目标。

金融服务跟很多的服务一样，资源分配不均等，因此我们也怀揣着一个改变世界的梦想：人人都应该能够享受到完善的金融服务。

其次，明确愿景后，组建团队。

如何快速找到靠谱的创始团队成员，最直接的办法就是先从身边人着手，联系之前的朋友，看他们是否有兴趣加入。这个过程执行起来容易，但结果可能不尽如人意，很多人会因为公司太小，变数大，而拒绝这个机会。

我的结论是，很多人不愿意去创业的原因很简单，就是对于未来不确定性的恐惧。这点很容易理解，因为对于个人而言，目前从事的工作和生活已经形成了一个舒适圈，有稳定且确定的方向，跳出后所面临的风险太大。因此，如何将抽象的大目标分解成具体的可以一步一步执行的小目标，至关重要。小目标不见得非是一个亿，但一定要有，立个flag会让努力的方向更清晰。

再次，需要强调的一点是：公司的创始团队应该有共同的愿景，并且需要有担当。

举个我身边的例子，有一次一个同事出现了一个比较严重的问题，我很火大，随后他发来了这样一条消息：「其实我想辞职，但是我想这个烂摊子不能留给你，我需要把这个事情搞定。」后续是我并未因这件事责备他，而是将更多更重要的事情交给他负责。原因很简单，责任心是一个人身上最难能可贵的品质，遇事有担当的员工，什么事情交给他，都可以放心。

技术创业的竞争优势在哪里？

在我看来，创业是一个长跑VS短跑的状态。

金融行业跟其他行业不一样，很多行业的利润是在产品销售这一刻实现的，金融行业则不然。金融行业的一个贷款可能有三年甚至五年，获利是一个非常长期的过程。因此金融创业是一个长跑的过程。

传统的金融机构占比99%，以业务驱动为主。点融要做的是以技术为驱动，我们的技术口号就是“用技术创新改变传统金融”。为什么以技术为驱动呢？因为以业务为驱动的话，很容易变成短跑，着眼点只落在业务量做了多少。

技术有一个特点，它是一个长效的投入，需要花费很长的时间去实现非常基础的东西。然而，恰当的运用技术，可以使整个业务的运行效率发生数量级的变化。所以我们认为，团队要有一个跨越的优势，就是结合金融和技术各领域的优势，并以技术为驱动。

创业第二步：从0到1

技术创业，产品为王

有了团队，第一步做什么？当然是产品。所有的概念最终都是以产品的形式服务用户的，没有产品什么都没有。从无到有地做一款产品是非常困难，当我们从起点出发时，一无所知、一片茫然。

迷茫期对于创业者而言，是可怕但无可避免的。犹记得我陷入迷茫的那段日子，并非在于没有选择，而是真正着手做一件事时，外界的束缚太少，选择太多，以至于分不清优先等级，不知道该去做什么。面对迷茫期，我的经验就是，坚持本心，熬过去就好。

怎么实现产品？迭代，一个嚼烂了的名词。这个过程很简单，小步迭代，当出现问题就去做微小的调整，经过多次微小的调整，不断进化、演化，最终实现目标。

有度的早期技术投入

初创企业，手头资源极其有限，所以必须做到投入可控。

点融网目前的明星产品是团团赚，然而在做团团赚之前我们产生过很多产品原型，包括自动投资，一键投资等等，基本上都是在两三周之内完成的。团团赚的第一个版本原型也只花了两个工程师两周的时间，但后续的优化却花了一个几十号人的团队近两年的时间。

创业之初拿不准市场，所以要争取更多的试错机会，这个过程中一定要控制成本。

技术实现上不是一开始就追求完美，而是选择一个最容易验证可行性的方案去搭建技术框架。同时，作为一个技术人，必须具备业务思维。技术人要做的并不只是写代码，还有很多现实中的问题。理解技术框架是一件很困难的事情，建立一个技术思维更难。一个技术人员，想去理解一些业务的事情，具有一定的业务的思维，相对容易很多。

如何写商业计划书？

前面的先决条件都具备之后，接下来就是写一份完整的商业计划书。

创业起步的一切都应该是有计划的，如果能够做到非常清晰目标和清晰的认知，不仅有助于获取投资人的信任，也可以给团队包括自己更多信心。

创业第三步：从1到100

你的用户在哪里？

有了产品之后，就是从1到100的过程。获客几乎是产品诞生后第一件要做的事情，让用户知道你，有了产品没人知道等于做了无用功。利用一些技巧，例如种子营销，社会的营销等等来找到客户。

在这个过程中，创业者开始接触到各种各样的客户，这些客户会有五花八门的需求提出。与此同时，创业者也会看到很多市场中的机会，很多机遇唾手可得，稍微修改一下系统，调两个人上去就做成了。对此，个人认为要做深，而不是做广。

注重深度而非广度，创业者才能给用户提供极致的服务，同时深度也是核心竞争力的提现。我们经常看到一些创业者做了一个网站、一个服务，什么都提供，其实是没有特色的，没有什么竞争力。高辨识度才能走得更远，所以要做到极致的服务，就要在一个领域深挖下去。

技术创新快于业务发展

从1到100的过程中，关键在于用技术驱动业务创新。

第一步，技术做的事情。需要有一定的业务前瞻性，让技术的方案走在业务前面的。

举个例子，点融网在很早之前，技术团队就有人开始研究大数据风控，当业务部门想要使用大数据提升贷款审批效率的时候，原型产品已经存在了。技术有一个特点就是需要花费比较多的时间，需求的提出到实现是需要一定时间才能达成的。

所以，当业务团队意识到需要通过技术来解决一个问题的的时候，留给技术团队解决这个问题的时间已经不多了。所以，在技术人员充分地理解业务的发展之后，应该往前想，想到下一步应该做什么。

第二步，不遗余力的自动化。通过自动化可以处理很多重复的事情，从而避免堆人的方式来拓展业务，造成资源浪费。

最后，技术方式可以打破很多业务人固有的思维方式。技术人一般都比较懒，他们的思维方式是一种系统化的思维方式，我喜欢招“懒的工程师”。懒的工程师，不愿意只做一些重复性的工作。这样的人经常会打破思维的惯性，提出一些让人耳目一新的新想法。

持续升级的系统架构

这个过程中技术还要做一件事情——持续升级系统架构。随着业务量的急速上升，扩展性问题、灾备问题等事情亟待解决，需要留出足够的系统空间支持业务的发展。如果系统架构只规划了当前的业务量，在应对飞速增长的业务时，技术反而可能会拖后腿。

在这个过程中，技术的发展必然会积累很多的技术债务，无论初始架构设计得多完美，随着团队式的扩张，中间一定会出现信息传递的缺失。对于我们这样高速成长的企业更是如此。代码和架构都会腐化，需要及时发现和偿还这些技术债务。

另外，随着技术体系逐渐的复杂， 在系统底层架构和自动化工具上要投入更多的资源。这些投入可以让技术部门自身跑得更快。

如何利用融资？

现在创业和之前不太一样，十年前创业，融资的渠道并不畅通，也没有太多的投资机构。现在，通过风投获取创业的资金支持已经比较普遍了。风投机构能够带给企业资金支持，合理地使用融资, 可以使创业更加顺畅，加速企业的发展进程。