早啊，一周的最后一天，看看有什么新鲜事。

前段时间的比特币勒索病毒可谓真真正正火了一把，我身边不少朋友的 Windows 电脑都中枪了。美国国家安全局说自己找到了罪魁祸首。

@网易科技 【NSA认为朝鲜应对WannaCry勒索病毒事件负责】据外媒报道，美国国家安全局表示朝鲜是WannaCry恶意勒索软件攻击事件的幕后黑手。上个月席卷全球的WannaCry恶意勒索软件攻击事件至少让150个国家的企业、医院和政府机构中招。据《华盛顿邮报》报道，NSA认为名为WannaCry的恶意软件来自受朝鲜情报机关赞助的黑客团体。 NSA对这份报告持有“中等信心”。

上个月赛门铁克和卡巴斯基实验室的一些网络安全研究人员表示，WannaCry和其他之前追溯到朝鲜的恶意软件的代码之间存在相似之处。

人人都以为朝鲜用的就是个局域网，但估计都想不到朝鲜的网络攻击能力可能还是世界顶级的。

最近一有乐视的消息，基本就是乐视缺钱导致 XXX，然而，乐视要办银行了。

@澎湃新闻网 【乐视首度承认申办银行，上市公司会占主导地位】6月15日，在深交所投资者互动平台上，乐视网（300104）在回答投资者关于申办银行传闻的提问时表示，相关业务由乐视金融申办，在乐视金融的相关业务中，上市公司占主导地位，将会起到核心支撑和主导作用。

原民生银行青岛分行党委书记、行长杨新军于今年5月加盟乐视金融出任总裁，分管互联网银行事业部，旗下包括民营银行、信贷业务和消费金融业务，根据乐视金融方面介绍，2017年，互联网银行是乐视金融布局中的重点。

对于乐视要办银行这事，保持微笑，不做评价。

共享单车火了，共享汽车也有要成为新风口的苗头，然而汽车这物件不如自行车随意，也需要更多的管理，最近有关共享汽车运营资质的事情又吵起来了。

@北京商报 【共享汽车途歌顶着“非营运”资质上路】“无证上路”风波尚未平息，涉嫌非法营运又将共享汽车推向风口浪尖。北京商报记者调查发现，共享汽车品牌途歌涉嫌非法营运。该品牌提供的共享车辆部分性质为“非营运”，我国相关法律明确禁止非营运车辆从事营运活动。对此，途歌方回应称该品牌旗下车辆合法合规，不了解关于车辆性质登记的问题。与途歌合作的租赁公司回应称，公司车辆性质为非营运，是合法行为，消费者用车出现问题途歌平台为第一责任方，途歌平台与租赁公司“踢皮球”为逐渐升温的共享汽车市场埋下隐患。

共享汽车还没火起来，专车这事倒是越管越严了。

@新浪科技 【滴滴将加强司机审核，在上海暂停线上注册】近日有媒体报道称，滴滴昨天已在上海停止了快车线上新司机的注册。滴滴方面向新浪科技证实了此消息，称主要为加大司机端审核力度，未来平台将上线其他审核方法。据媒体报道，一篇滴滴发给车主的公告称，滴滴上海已经于2017年6月14日停止快车线上司机注册，同时将展开线下审核。新司机必须要携带身份证、驾驶证和行驶证件，驾驶注册车辆去指定的站点进行身份验证和账号激活，如果发现涉嫌假证将移交公安部门。

结束了 WWDC 后，库克显然是接受了一波采访，最近各家知名外媒都放出了对库克的采访。

@腾讯科技 【库克：乔布斯的精神就是苹果的宪法】苹果公司CEO蒂姆·库克（Steve Cook）最近在接受媒体采访时称，苹果公司创始人史蒂夫·乔布斯（Steve Jobs）的精神是苹果公司的“宪法”，应该保持不变。在这次采访中，库克还谈到为什么他认为HomePod将会取得成功，他对虚拟现实技术的看法，他与美国总统唐纳德·特朗普合作的经验，以及他对人们认为苹果不再是创新公司的看法的回应。

当库克被外媒问及他认为自己在苹果公司的遗产是什么时，库克表示，苹果公司全部是史蒂夫·乔布斯的遗产，而且永远都是。

既然说到苹果，就来看看 iPhone。

@腾讯科技 【苹果的秘密计划：让病历作古 看病带上iPhone就行】苹果正在推进一个计划，准备让iPhone成为病人的核心数字病历设备，它将整合医疗行业的信息，成为病人在任何医院都可以通用的一站式信息中枢设备。据美国财经新闻网站CNBC于6月15日引述多位知情人士报道，苹果的健康业务部门已经设立了一个秘密项目小组，正在推动上述计划。这一小组正在和美国大量的医院、开发机构、行业组织洽谈医学信息的共享，其中包括了病人详细的实验室检验信息、过敏清单，这些信息将整合在苹果手机中。

通过苹果手机这一中枢设备，病人可以将自己的全部病历信息和第三方机构分享，比如医院或者保险公司等。

挺好的想法，但感觉在中国行不通。

另外，iphone 8 的爆料大赛还在继续进行，已经开始新一代 iPhone 生产的供应商也加入到了其中。

@腾讯数码 【iPhone 8 确认无线充电，防水等级 IP68】根据日本媒体《亚洲经济评论》最新的报道称，纬创首席执行官Robert Hwang在公司股东大会后对媒体证实，防水和无线充电功能将会加入到新款5.5英寸iPhone当中，并且由于防水功能将会改变装配过程，所以外界预计下代iPhone的三款新机有可能会将防水等级提升IP68级别（IP68指在标准大气压下，在1.5米的水深中，30分钟内不会进水）。

最后是一点提示，提醒我们的学生读者注意。

@新华社 【广东打击涉“校园贷”违法犯罪，抓获180余名嫌疑人】记者15日从广东省公安厅举行的新闻发布会上获悉，在公安部协调指挥及河北、吉林、上海、福建、陕西等地警方配合下，广东省公安厅近日组织广州、深圳、佛山、韶关、东莞等市公安机关打击涉“校园贷”及其关联违法犯罪活动，共摧毁犯罪窝点20余个、抓获嫌疑人180余名、破获案件190余宗，受害学生达350余人。

有的通过互联网平台推送贷款广告，以免抵押、低利息诱导大学生贷款，并要求缴纳贷款“手续费”“管理费”“保证金”等，收款后就将其“拉黑”；有的串通职业培训机构、贷款公司，与学生签订培训合同，诱导学生贷款支付学费再行诈骗；有的要求学生提供照片、视频、身份证和家属电话号码等作为贷款抵押和担保，一旦学生无法如期还款，便以此威胁、勒索钱财。

没有自己独立收入能力的时候，最好量入为出，免得被骗。

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本文作者@张博文  由(青瓜传媒)整理发布，转载请注明作者信息及出处！网站地图

“校园贷市场正经历一场‘浩劫’，趣分期宣布退出校园市场谋求转型，名校贷也计划升级现有校园贷平台，佰仟金融对学生分期业务也保持谨慎，下线了此类业务。”

这是北京商报《退出不断 校园贷市场终将消失?》一文勾画的校园金融业务现状。

近年来，校园金融业务取得了快速发展，大学生互联网消费分期规模最近两年的同比增速高达200%。苏宁金融研究院测算结果显示，照此速度，2016年校园金融市场规模有望达到200亿元，在大学生中的渗透率将达到18%。

然 而好景不长，自大学生因过度借贷自杀、裸条借贷等负面新闻不断拷问行业发展前景以来，校园信贷市场频频站上风口浪尖，最终引来了监管出手——银监会给出 “停、转、整、教、引”五字诀，重庆、广西、深圳及广州等地相继出台校园贷整改措施。各项措施直指校园信贷市场“七寸”，也难怪媒体发出“市场终将消失” 的声音。

那么，作为互联网消费金融的一个重要分支，这个行业问题缠身的症结在哪里？行业究竟还没有发展空间？出路又在那里呢？

一、校园金融市场已是互金平台的天下

就校园金融市场而言，主要有银行业、消费金融公司和互联网金融平台三大参与者。

自2009年以来，银行业基本退出了校园信贷市场（本文不讨论助学贷款等公益性业务），消费金融公司也把重心放在白领市场和城市中低收入家庭上面，相比之下，一大批专注校园分期的互联网金融平台相继崛起，逐步发展成为校园金融市场的主导性力量。

1、银行业基本退出了校园消费金融市场

2004-2009年间，银行业曾大跃进式开拓校园信用卡市场，带来了“三高现象”：高注销率（70%左右）、高睡眠率（曾高达80%）和高坏账率（持续高于普通信用卡2个百分点左右）。

2009年7月，银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》，明确要求银行业金融机构向学生发放信用卡遵循审慎原则，且必须满足两点要求：一是满18周岁，二是第二还款来源方书面同意承担相应还款责任。

校园信用卡市场至此迅速降温。当前，银行业整体已经基本退出了校园消费金融市场，一些主流商业银行依旧保持着校园信用卡，但额度很低，本科生基本在1000元以下，博士生也基本不超过3000元，很难满足大学生的信用消费需求。

2、消费金融公司持续参与，但市场份额低

截至今年8月末，正式开业运营的消费金融公司达到15家，包括首批4家和第二批11家。苏宁金融研究院统计发现，目前至少8家以上消费金融公司开展了校园贷业务，但主要以应届毕业生群体为主，如：

• 中银消费金融公司的校园贷产品“信用起航”，针对已签署三方就业协议的应届毕业生；
• 北银消费金融公司的“轻松e贷”，只对应届毕业生开放；
• 苏宁消费金融公司的“任性付·校花”，针对在校大学生开放。

消费金融公司多把校园市场看作是白领市场外的一个补充，方式手段并不够“激进”，与互联网金融平台相比，市场份额较低。

3、互联网金融平台成为校园金融主导性力量

涉足校园金融的互联网金融平台可以分为三大类：

• 专注校园金融市场的分期公司；
• 电商系消费金融平台；
• 布局校园金融业务的P2P平台。

校园分期公司多成立于2014年，主流电商平台于2015年相继进入校园金融市场，均取得了快速的发展，今年以来P2P平台纷纷进行业务转型和多元化布局，校园金融业务成为其转型的重点方向之一。

由于银行和消费金融公司在校园信贷市场上的“谨慎布局”，互联网金融平台已然成为校园金融的主导性力量。

二、校园信贷市场的三大问题日益凸显

在快速发展过程中，互联网金融平台主导的校园金融市场逐步显现三大问题，频频成为舆论关注的焦点，并制约着行业的健康可持续发展。

1、高额的费率

一些小的校园信贷平台，利息按日计取，一般在0.1%-0.2%之间，等额本息法下年化利率高达70%以上，涉嫌高利贷。行业中的龙头，年化利率也普遍高于信用卡利率。

在宣传上，各家平台都不会公布年息，只是公布月息，或者只公布每期还款额。同时，很多校园信贷平台都会收取高额的逾期费用。

据融360的一项调查，大学生分期平台中，超过55%的分期平台逾期日费率为1%，最高的日费率达到了3%。相比之下，电商系平台逾期费率较低，基本与银行信用卡保持一致。

2、涉嫌违规催收

南 都记者曾曝光了某校园信贷平台的催收十步曲，分别为：①给所有贷款学生群发QQ通知逾期；②单独发短信；③单独打电话；④联系贷款学生室友；⑤联系学生父 母；⑥再次联系警告学生本人；⑦发送律师函；⑧去学校找学生；⑨在学校公共场合贴学生欠款的大字报；⑩群发短信给学生所有亲朋好友。

据 报道，一般到第四步，逾期的学生就会乖乖就范。在实际操作过程中，很多手段涉嫌违规。比如，第三步打电话环节，针对合作态度不好的借款人，催收人会利用循 环拨号系统重复拨号，直至借款人手机关机。针对上述催收手段无效的借款人，校园信贷平台会选择外包至专门的催收机构，催收手段更显极端，难以控制。

3、过度借贷难以防控

校园分期平台众多，竞争激烈，大学生自制力较差，受借钱消费的诱惑和平台业务员的鼓动，很容易过度借贷，使得单个平台基于限额的风控手段基本失效。同时，由于平台普遍未接入征信系统，即便借款人在一家平台上逾期，在其他平台上仍可以正常借贷。

从 经验上判断，借款人一旦陷入过度借贷，其还款能力会大幅降低，风险急剧提升。值得注意的是，消费分期潜在大学生客群家庭条件一般，以平均月生活费1000 元计算，如果借款消费金额5000元，分12期，则每月还款金额接近500元，日常的消费生活尚可勉强维持。如果在多家平台重复借贷，金额超过1万元，则 日常生活消费难以维系，很容易陷入以贷还贷的循环中去，雪球越滚越大，直至难以承受。

三、业务模式先天存在道德风险的原罪

由于大学生群体没有稳定职业，缺乏收入来源，难以在线上沉淀出足够数量的优质信用数据，使得纯线上的大数据风控模式难以奏效，校园金融玩家多是依靠线下校园代理进行初步的风险防控。

同 时，自2014年分期公司大举进入大学校园以来，当前开展校园金融业务的互联网金融平台已经不下几百家，发展庞大的线下代理队伍也成为很多平台抢占市场份 额的重要手段。然而，这种依赖线下代理的业务模式虽然带来了业务的快速增长，但同时道德风险问题也愈发突出，并引发一系列问题。

为了控制风险，平台一般要求借款学生提供本人身份证、学生证、父母电话、辅导员电话、4个左右同学电话，原则上是要通过电话验证亲朋信息的真实性的，但这又必然会造成借款人借款意愿的降低。

此 时，线下业务员会帮助不愿意配合的借款人伪造信息，甚至衍生出有专人伪装学生的父母接受平台的电话问询。对于一些资质明显不足的借款人，业务员也会主动帮 助借款人伪造信息获取更高的额度。更有甚者，对于冒用他人信息办理贷款的情况也睁只眼闭只眼，平台的风控措施基本形同虚设。

今年3月份发生的大学生跳楼事件中，事主小郑就曾借助班长的职务便利，冒用28名同学（其中本班26名）的身份证、学生证及家庭住址等信息，在14家网络分期、小额贷款平台申请贷款，总金额近60万元，最终因赌球输个精光，走上不归路。

在笔者看来，主要依靠线下校园代理的业务模式带来了道德风险问题，过度借贷、虚假借贷事件频发，既然短期内风控跟不上，自然是遵循高风险高收益的原则，通过高利率和高逾期收费来覆盖风险，如此又引发了高息和违规催收的争议，发展走入了死胡同。

四、监管出手，校园信贷平台出路何在？

互联网金融平台利用校园代理发展校园金融市场的模式与银行校园信用卡的经历如出一辙，事实证明，也都出现了较为严重的道德风险问题，进而带来了一系列乱象。

乱 象频发终于引发监管出手。今年4月份，教育部联合银监会发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，侧重于从大学生消费理念、校园环 境治理、金融知识培训等方面进行部署，主要由高校进行落地执行。从表面上看，这并未对校园金融市场带来直接影响，但加强监管的苗头已经出现。

8 月底，在网贷监管细则发布的记者会上，银监会发言人表示，对校园网贷拟采取“五字”整治方针——“停、转、整、教、引”。此前一周，重庆市金融办等部门联 合发文，给校园网贷列出八项负面清单，包括提高学生贷款的发放门槛、不得直接向学生提供现金贷款、不得变相发放高利贷等。此后，深圳也以互联网金融协会的 名义，要求校园网贷平台做到风险提示、加强对借款学生的还款能力以及借款用途的审核。

按照深圳、重庆等地的监管原 则，控制借款成本、控制借款用途以及需要第二还款源书面同意等合规要求，基本上阻断了校园信贷市场继续发展的空间，若这些监管措施在全国推行，校园分期平 台唯有转型一条路可走。当年，银行信用卡是通过逐步放弃校园市场实现了转型，对校园分期平台而言，校园市场环境和土壤已变，退出也已经成为最为容易的转型 方式。